El fallecimiento de una persona puede cambiar por completo la situación económica de su familia. Cuando desaparece uno de los ingresos principales del hogar, los gastos continúan, las obligaciones financieras permanecen y las personas que dependen económicamente de ella tienen que afrontar una nueva realidad.
La pensión de viudedad, la pensión de orfandad y los posibles seguros de vida pueden ayudar a reducir ese impacto, pero no siempre serán suficientes para mantener el nivel de vida de la familia.
Por eso, anticiparse y conocer qué protección económica tendrían nuestros familiares si falleciéramos es una parte fundamental de cualquier planificación financiera.
¿Qué sucede con los ingresos de una familia cuando fallece uno de sus miembros?
En muchas familias, los ingresos del hogar dependen principalmente de una o dos personas. Cuando fallece una de ellas, el equilibrio económico puede verse seriamente afectado.
Imaginemos una familia formada por dos adultos y dos hijos, en la que uno de los progenitores aporta una parte importante de los ingresos mensuales.
Si esa persona fallece, la familia puede encontrarse de repente con:
- Una reducción importante de los ingresos mensuales.
- La necesidad de seguir pagando una hipoteca o un alquiler.
- Gastos de educación, alimentación y manutención de los hijos.
- Préstamos y otras obligaciones financieras pendientes.
- Gastos extraordinarios derivados del fallecimiento.
- La necesidad de reorganizar la economía familiar y, en ocasiones, cambiar de vivienda o de hábitos de consumo.
El problema no es únicamente la pérdida de ingresos inmediata. También hay que pensar en las necesidades económicas que la familia tendrá durante los próximos años.
Por eso, la pregunta importante no es solamente qué dinero recibirán los familiares, sino si ese dinero será suficiente para mantener su estabilidad económica.
¿Qué ayudas económicas recibe la familia si fallece una persona?
En España, la Seguridad Social contempla diferentes prestaciones por muerte y supervivencia destinadas a proteger económicamente a determinados familiares de la persona fallecida.
Entre las principales se encuentran:
1. Pensión de viudedad
Es una prestación económica dirigida, con carácter general, al cónyuge superviviente o a determinadas parejas de hecho que cumplan los requisitos legales.
Su objetivo es compensar parcialmente la pérdida de ingresos que puede producirse tras el fallecimiento de la pareja.
La cuantía se calcula teniendo en cuenta la base reguladora de la persona fallecida y las circunstancias del beneficiario. Como regla general, el porcentaje aplicable es del 52 %, aunque puede incrementarse en determinados supuestos si se cumplen las condiciones establecidas.
No todas las situaciones familiares dan automáticamente derecho a esta pensión. También existen requisitos específicos cuando ha habido separación, divorcio o extinción de una pareja de hecho.
2. Pensión de orfandad
Está destinada a proteger económicamente a los hijos de la persona fallecida que cumplan las condiciones establecidas por la Seguridad Social.
Con carácter general, pueden tener derecho a ella los hijos menores de 21 años. También pueden beneficiarse determinados hijos de entre 21 y 25 años, dependiendo de sus ingresos y situación, así como hijos con determinadas situaciones de incapacidad.
La cuantía se determina según la base reguladora y las circunstancias del caso.
Para una familia con hijos pequeños, esta prestación puede ser especialmente importante, ya que contribuye a cubrir parte de sus necesidades económicas durante su crecimiento y formación.
3. Prestaciones en favor de familiares
En determinadas circunstancias, otros familiares que dependían económicamente de la persona fallecida también pueden tener derecho a prestaciones.
Es el caso, por ejemplo, de determinados padres, abuelos, nietos o hermanos, siempre que cumplan los requisitos legales de convivencia, dependencia económica y demás condiciones exigidas.
Estas prestaciones muestran que la protección pública no se limita exclusivamente al cónyuge y a los hijos.
Importante: el reconocimiento de estas prestaciones depende de las cotizaciones, la situación laboral de la persona fallecida y las circunstancias de cada beneficiario. Conviene comprobar cada caso ante la Seguridad Social.
¿Es suficiente la pensión de viudedad para mantener el nivel de vida de una familia?
Esta es una de las cuestiones más importantes que deberíamos plantearnos.
Aunque la pensión de viudedad puede proporcionar un ingreso periódico al cónyuge superviviente, no necesariamente sustituye todos los ingresos que aportaba la persona fallecida.
Veamos un ejemplo sencillo.
Imaginemos un hogar en el que los ingresos mensuales conjuntos eran de 3.500 euros:
- Ingresos de una persona: 2.200 euros.
- Ingresos de su pareja: 1.300 euros.
Si fallece la persona que aportaba 2.200 euros, la familia pierde una parte muy importante de sus ingresos.
Aunque el cónyuge superviviente pudiera tener derecho a una pensión de viudedad, la nueva situación económica podría obligarle a modificar sus gastos, reducir el ahorro o replantearse determinadas decisiones familiares.
Y si existen hijos, una hipoteca o personas dependientes, el impacto puede ser todavía mayor.
Por eso, no debemos dar por hecho que las prestaciones públicas serán suficientes para mantener la estabilidad económica de nuestros familiares.
¿Qué pasa con la hipoteca, los préstamos y las deudas si fallezco?
Otro aspecto que conviene tener en cuenta es qué ocurre con las obligaciones económicas pendientes.
El fallecimiento de una persona no implica que desaparezcan automáticamente sus deudas.
Una hipoteca, un préstamo personal u otras obligaciones pueden seguir afectando al patrimonio familiar y a la herencia.
En el caso de una hipoteca, por ejemplo, si existe un seguro de vida vinculado al préstamo, habrá que comprobar sus coberturas, el capital asegurado y las condiciones de la póliza.
Si no existe esa protección, los herederos tendrán que valorar la situación de la deuda y las condiciones de aceptación de la herencia.
En España existe la posibilidad de aceptar una herencia a beneficio de inventario, una fórmula que permite responder de las deudas hereditarias únicamente hasta donde alcancen los bienes de la herencia, siempre que se cumplan los requisitos legales.
Por tanto, conocer las obligaciones financieras pendientes es otra parte importante de la planificación familiar.
¿Qué papel tiene un seguro de vida en la protección económica familiar?
Un seguro de vida puede ser una herramienta para complementar la protección pública y proporcionar a los beneficiarios un capital económico cuando fallece la persona asegurada.
Su principal utilidad es ofrecer recursos para afrontar las consecuencias económicas de esa pérdida.
Dependiendo de las coberturas contratadas, el capital asegurado podría ayudar a:
- Reducir o cancelar una hipoteca.
- Hacer frente a préstamos pendientes.
- Mantener los gastos habituales del hogar.
- Garantizar recursos para la educación de los hijos.
- Proporcionar estabilidad económica al cónyuge superviviente.
- Afrontar gastos extraordinarios durante los primeros meses.
La clave está en contratar una protección adecuada a las necesidades reales de cada familia.
No todas las personas necesitan el mismo capital asegurado. Una familia con hijos pequeños y una hipoteca elevada tiene unas necesidades diferentes a las de una persona sin cargas familiares o con un patrimonio financiero importante.
También es importante revisar periódicamente las pólizas, los capitales asegurados y los beneficiarios designados.
¿Cuánto dinero necesitaría mi familia si yo falleciera?
No existe una cifra universal. El capital necesario depende de los ingresos familiares, los gastos, las deudas, el patrimonio disponible y las prestaciones públicas que pudieran corresponder.
Para realizar una primera aproximación conviene analizar cinco aspectos:
1. Ingresos que desaparecerían.
¿Cuánto dinero aportas actualmente al hogar? ¿Qué porcentaje de los ingresos familiares depende de ti?
2. Gastos que tendría que seguir afrontando tu familia.
Hipoteca, alquiler, alimentación, suministros, educación, transporte y otros gastos habituales.
3. Deudas y obligaciones pendientes.
Préstamos personales, hipotecas, financiación y otros compromisos económicos.
4. Prestaciones públicas y patrimonio disponible.
Hay que valorar las posibles pensiones de viudedad y orfandad, los ahorros, las inversiones y otros recursos económicos de la familia.
5. Tiempo durante el que sería necesaria esa protección.
No es lo mismo cubrir las necesidades económicas de unos meses que garantizar recursos durante los próximos 15 o 20 años.
La diferencia entre los recursos disponibles y las necesidades económicas previstas permitirá aproximar el capital de protección que podría necesitar la familia.
¿Cuándo debería revisar mi protección familiar?
La protección económica no debería plantearse únicamente cuando se contrata una hipoteca o cuando nacen los hijos.
Hay diferentes momentos de la vida en los que conviene revisar si la familia estaría suficientemente protegida:
- Cuando se forma una pareja y se comparten gastos.
- Cuando nacen los hijos.
- Cuando se contrata una hipoteca.
- Cuando aumentan las responsabilidades económicas.
- Cuando uno de los miembros deja de trabajar.
- Cuando cambian los ingresos o las circunstancias familiares.
- Cuando se aproxima la jubilación.
Las necesidades de protección evolucionan con el tiempo. Por eso, una planificación adecuada debería revisarse periódicamente.
ProtégeME: conocer tus necesidades de protección también es cuidar de tu familia
Pensar en qué ocurriría económicamente con nuestra familia si falleciéramos no es una cuestión agradable, pero sí es una decisión responsable.
La planificación financiera no consiste únicamente en ahorrar para la jubilación o invertir para conseguir determinados objetivos. También implica anticiparse a los acontecimientos que pueden alterar nuestra estabilidad económica y la de las personas que dependen de nosotros.
En ProtégeME puedes analizar tus necesidades de protección y conocer las alternativas disponibles para proteger económicamente a tu familia frente a situaciones como el fallecimiento, la invalidez o la dependencia.
¿Sabes si tu familia estaría económicamente protegida si mañana faltaras tú?
No esperes a que sea demasiado tarde para planteártelo.
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Artículo informativo. Las prestaciones públicas y las coberturas aseguradoras están sujetas a sus respectivos requisitos y condiciones. Para conocer los derechos concretos de cada beneficiario es necesario analizar las circunstancias personales y consultar la normativa y las condiciones de las pólizas correspondientes.
