¿Te gustaría jubilarte antes de la edad ordinaria? En España es posible hacerlo en determinadas circunstancias, pero adelantar la jubilación puede reducir la cuantía de la pensión.
La respuesta depende de varios factores: tu edad, los años que hayas cotizado, la causa por la que dejas de trabajar y el número de meses que adelantes tu jubilación en base a la edad a la que te tocaría.
En 2026 existen principalmente dos modalidades de jubilación anticipada: la voluntaria y la derivada de un cese no imputable al trabajador.
¿Cuál es la edad de jubilación en 2026?
En 2026, la edad ordinaria de jubilación es de 65 años si se acreditan al menos 38 años y 3 meses de cotización.
Si no se alcanza ese periodo de cotización, la edad ordinaria se sitúa en 66 años y 10 meses.
Esta edad de referencia es importante porque los años o meses que se adelante la jubilación determinarán, entre otros factores, el coeficiente reductor que se aplicará a la pensión.
Jubilación anticipada voluntaria: ¿quién puede acceder?
La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar la jubilación hasta un máximo de dos años respecto a la edad ordinaria que corresponda en cada caso.
Para acceder a ella hay que cumplir determinados requisitos. Entre ellos:
- Tener una edad inferior en un máximo de dos años a la edad ordinaria de jubilación que corresponda.
- Acreditar al menos 35 años de cotización efectiva.
- Cumplir los demás requisitos establecidos por la Seguridad Social.
- La pensión que resulte debe superar la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado según su situación familiar al cumplir los 65 años.
Por tanto, no basta con tener la edad necesaria. También hay que comprobar los años cotizados y la cuantía resultante de la pensión.
¿Y si me despiden o pierdo el trabajo?
Existe otra modalidad: la jubilación anticipada por causa no imputable al trabajador.
En este caso, la jubilación puede anticiparse hasta cuatro años respecto a la edad ordinaria y se exige, entre otros requisitos:
- Tener cumplida una edad inferior en un máximo de cuatro años a la edad ordinaria correspondiente.
- Haber estado inscrito como demandante de empleo durante al menos seis meses inmediatamente anteriores a la solicitud.
- Acreditar al menos 33 años de cotización efectiva.
- Que el cese se haya producido por alguna de las causas previstas legalmente, como determinados despidos colectivos u objetivos, extinción por determinadas causas empresariales o algunos supuestos de resolución voluntaria del contrato.
En algunos supuestos de extinción del contrato también es necesario acreditar el cobro de la indemnización correspondiente o haber presentado una reclamación judicial.
¿Cuánto me pueden reducir la pensión si me jubilo antes?
Esta es probablemente la cuestión más importante.
La jubilación anticipada no implica una reducción única para todo el mundo.
Los coeficientes reductores se aplican en función de cuántos meses se adelante la jubilación y de los años cotizados.
En la jubilación anticipada voluntaria, por ejemplo, si se adelanta la jubilación 24 meses, la reducción puede situarse entre el 21% y el 13%, dependiendo de los años cotizados. Con carreras de cotización más largas, el porcentaje es menor.
| Anticipo | Menos de 38 años y 6 meses cotizados | De 38 años y 6 meses a menos de 41 años y 6 meses | De 41 años y 6 meses a menos de 44 años y 6 meses | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|---|---|
| 24 meses | 21,00% | 19,00% | 17,00% | 13,00% |
| 18 meses | 8,80% | 8,40% | 8,00% | 7,60% |
| 12 meses | 5,50% | 5,25% | 5,00% | 4,75% |
| 6 meses | 4,00% | 3,82% | 3,64% | 3,45% |
Estos porcentajes son ejemplos de la jubilación anticipada voluntaria en función del número de meses de adelanto y del periodo cotizado. La tabla completa contempla todos los meses de anticipación y los diferentes periodos de cotización.
En la modalidad por causa no imputable al trabajador, los coeficientes son diferentes y pueden ser más favorables en determinadas circunstancias. También dependen de los meses de anticipación y del periodo cotizado.
¿Por qué es importante calcularlo antes?
Porque jubilarse dos años antes puede parecer una decisión sencilla, pero sus efectos económicos pueden prolongarse durante toda la jubilación.
Por ejemplo, una persona puede preguntarse:
“¿Qué prefiero: dejar de trabajar dos años antes o cobrar una pensión mayor durante el resto de mi jubilación?”
No existe una respuesta igual para todo el mundo.
Dependerá de los ingresos actuales, el ahorro acumulado, la pensión estimada, las necesidades familiares, la vivienda, las deudas, el estado de salud, los objetivos personales y, por supuesto, de cuánto se reduzca realmente la pensión.
Por eso conviene hacer números antes de tomar una decisión.
Jubilarse antes no significa necesariamente estar mejor preparado
La jubilación anticipada puede ser una opción atractiva para determinadas personas, pero es importante valorar el impacto financiero a largo plazo.
Si adelantas tu jubilación, no solo dejas de percibir el salario durante esos meses o años: también puedes empezar a recibir una pensión cuya cuantía será inferior a la que habrías obtenido esperando hasta la edad ordinaria.
Por eso, antes de solicitarla, conviene comparar diferentes escenarios:
¿Qué pensión tendría si me jubilo ahora?
¿Qué pensión tendría si espero un año?
¿Y si espero hasta mi edad ordinaria?
¿Cuánto ahorro necesitaría para compensar la diferencia?
La clave está en planificar tu jubilación
La decisión sobre cuándo jubilarse no debería basarse únicamente en la edad.
Es necesario conocer qué ingresos tendrás, qué gastos tendrás y qué recursos necesitarás para mantener el nivel de vida que deseas.
La planificación permite comparar escenarios y tomar la decisión con mayor información.
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