No existe una cantidad de ahorro que sirva para todo el mundo. Lo que una persona necesita para jubilarse depende de sus ingresos futuros, de la pensión pública que pueda recibir, del nivel de vida que quiera mantener y de los años que falten hasta la jubilación.
Por eso, más que preguntarnos si necesitamos ahorrar 50.000, 100.000 o 300.000 euros, la pregunta correcta es otra:
¿Cuánto dinero necesitaré durante mi jubilación y qué parte de esa cantidad no estará cubierta por mis ingresos?
El primer paso: saber cuánto cobrarás de pensión
Antes de calcular cuánto necesitamos ahorrar, debemos tener una estimación de nuestra futura pensión pública.
La cuantía de la pensión contributiva depende, entre otros factores, de las bases de cotización y del periodo cotizado. En 2026, además, se encuentra en marcha el nuevo sistema de cálculo de la base reguladora, con un periodo transitorio en el que se comparan distintas fórmulas para aplicar la que resulte más beneficiosa en cada caso.
Por eso, el primer paso de cualquier planificación debería ser conocer nuestra situación.
👉 ¿Cuánto cobraré cuando me jubile? En este artículo de JubílaME News explicamos cómo se calcula la futura pensión y qué factores pueden influir en ella.
Una vez tenemos una estimación, podemos empezar a hacer el segundo cálculo.
¿Cuánto dinero necesitaré durante mi jubilación?
Imaginemos una persona que actualmente necesita unos 2.500 euros al mes para mantener su nivel de vida.
Cuando llegue la jubilación, sus necesidades pueden cambiar. Es posible que desaparezcan algunos gastos, pero también pueden aparecer otros, como un mayor gasto sanitario, viajes, ayuda a familiares o determinadas necesidades de vivienda.
Por eso no conviene asumir que durante la jubilación necesitaremos exactamente el mismo dinero que durante nuestra vida laboral.
La planificación debería partir de una estimación realista de nuestros gastos e ingresos futuros.
La diferencia entre la pensión y lo que necesitas es la clave
Supongamos, únicamente como ejemplo, que una persona estima que necesitará 2.500 euros mensuales durante su jubilación y que su pensión pública será de 1.900 euros.
Existe una diferencia de:
600 euros al mes.
Esa diferencia supone 7.200 euros al año que tendrán que proceder de otras fuentes si se quiere mantener ese nivel de ingresos.
Aquí aparece la verdadera pregunta:
¿Qué capital necesito acumular para cubrir esa diferencia durante mi jubilación?
Y la respuesta dependerá, entre otras cosas, de la edad a la que nos jubilemos, de cuántos años queramos cubrir, del ahorro que ya tengamos y de cómo evolucione ese ahorro.
Cuanto antes empieces, menor puede ser el esfuerzo
El tiempo es uno de los elementos más importantes de una estrategia de ahorro para la jubilación.
No es lo mismo empezar a ahorrar a los 35 años que hacerlo a los 55.
Con un horizonte largo, las aportaciones pueden distribuirse durante más años y los rendimientos obtenidos pueden reinvertirse. Esto permite que el esfuerzo necesario pueda ser diferente según la edad a la que comencemos.
Por eso no deberíamos esperar a estar cerca de la jubilación para preguntarnos cuánto dinero necesitamos.
Cuanto antes conozcamos nuestro objetivo, más margen tendremos para adaptarnos.
¿Cuánto tendría que ahorrar cada mes?
No existe una cifra universal.
La cantidad dependerá de variables como:
- La edad actual.
- Los años que faltan para la jubilación.
- El ahorro acumulado.
- La pensión pública estimada.
- El nivel de ingresos que queremos mantener.
- El número de años durante los que necesitaremos disponer de ese dinero.
- La rentabilidad que podamos obtener de nuestros ahorros e inversiones.
- La inflación y la evolución futura de nuestros gastos.
Por eso, decir que todo el mundo debería ahorrar una determinada cantidad al mes puede resultar engañoso.
Lo importante es establecer primero un objetivo y después calcular qué esfuerzo de ahorro puede ser necesario para alcanzarlo.
Un ejemplo sencillo
Imaginemos tres personas que quieren jubilarse a una edad similar.
Una tiene 40 años y apenas ha empezado a ahorrar.
Otra tiene 50 años y ya dispone de 50.000 euros.
La tercera tiene 60 años y ha acumulado 120.000 euros.
Las tres pueden tener objetivos de jubilación diferentes y, aunque quieran obtener unos ingresos similares, el esfuerzo de ahorro necesario no será el mismo.
Por eso la planificación debe ser personal.
El ahorro para la jubilación no consiste solo en acumular dinero
Ahorrar para la jubilación no significa simplemente guardar una cantidad de dinero cada mes.
También es importante decidir cómo se invierte ese ahorro, qué horizonte temporal tenemos, qué nivel de riesgo podemos asumir y cómo vamos adaptando la estrategia a medida que se acerca la jubilación.
Las herramientas de educación financiera de referencia recomiendan precisamente analizar conjuntamente las necesidades futuras, la pensión pública esperada y el ahorro adicional necesario para cubrir la diferencia.
Entonces, ¿cuánto necesito ahorrar para jubilarme?
La respuesta depende de cada persona.
Pero podemos resumir el proceso en cuatro pasos:
1. Calcula cuánto podrías cobrar de pensión.
2. Estima cuánto necesitarás para mantener el nivel de vida que deseas.
3. Calcula la diferencia entre ambas cantidades.
4. Determina cuánto ahorro necesitas acumular y qué esfuerzo puedes realizar hasta la jubilación.
Y cuanto antes hagamos este ejercicio, más capacidad tendremos para corregir el rumbo.
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