Saber «cuánto cobraré de pensión cuando me jubile» es una de las principales preocupaciones financieras a medida que nos acercamos al final de nuestra vida laboral. Sin embargo, conocer una estimación de la futura pensión es solo el primer paso. La verdadera pregunta es: ¿será suficiente para mantener el nivel de vida que queremos?
¿De qué depende mi futura pensión?
La cuantía de la pensión pública de jubilación depende fundamentalmente de las bases por las que hemos cotizado a la Seguridad Social, del número de años cotizados y de la edad a la que decidamos jubilarnos.
En 2026, la edad ordinaria de jubilación en España es de 65 años para quienes acrediten al menos 38 años y 3 meses de cotización. Para quienes no alcancen ese periodo cotizado, la edad ordinaria se sitúa en 66 años y 10 meses.
Pero conocer nuestra edad de jubilación no nos dice cuánto dinero tendremos disponible cada mes.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
Para determinar la pensión se calcula, en primer lugar, la denominada base reguladora y posteriormente se aplica el porcentaje que corresponda en función de los años cotizados, además de los posibles ajustes derivados de anticipar o retrasar la jubilación.
Desde 2026 comienza además una nueva etapa en el cálculo de la base reguladora. Durante el periodo transitorio convivirán distintas fórmulas y se aplicará la que resulte más favorable en cada caso.
Esto hace que calcular correctamente la futura pensión sea cada vez menos intuitivo y que resulte especialmente útil realizar una estimación personalizada.
Saber cuánto cobrarás no es suficiente
Imaginemos que una persona estima que durante su jubilación percibirá una pensión de 2.000 euros mensuales.
¿Es mucho o poco?
La respuesta depende de otra cifra mucho más importante: cuánto dinero necesitará cada mes durante su jubilación.
Si espera mantener un nivel de gasto equivalente a 2.700 euros mensuales, existe una diferencia de 700 euros que tendrá que cubrir mediante ahorro, inversiones, productos de previsión u otras fuentes de ingresos.
Por eso una correcta planificación de la jubilación debería responder, al menos, a cuatro preguntas:
¿Cuándo podré jubilarme?
¿Cuánto cobraré de pensión pública?
¿Cuánto dinero necesitaré para mantener mi nivel de vida?
¿Qué capital necesito acumular para cubrir la diferencia?
Es precisamente esta última parte la que convierte una simple estimación de la pensión en una verdadera planificación financiera de la jubilación.
Cuanto antes conozcas la diferencia, más opciones tendrás
No es lo mismo descubrir a los 63 años que nuestra pensión será inferior a los ingresos que necesitaremos que conocerlo a los 40, 45 o 50 años.
El tiempo es uno de los principales aliados del ahorro.
Cuanto mayor sea el horizonte hasta la jubilación, mayor capacidad tendremos para distribuir el esfuerzo de ahorro, adaptar nuestras inversiones, aprovechar la rentabilidad acumulada y corregir posibles desviaciones.
Y la planificación no debería realizarse una sola vez. Cambios salariales, periodos sin cotización, decisiones familiares, inflación, modificaciones normativas o variaciones en nuestros objetivos pueden alterar considerablemente el resultado.
¿Cómo puedo saber cuánto cobraré?
La Seguridad Social dispone de herramientas que permiten realizar una estimación de la futura pensión utilizando la información disponible sobre nuestra vida laboral y nuestras cotizaciones.
Pero podemos ir un paso más allá.
No se trata únicamente de conocer cuánto nos pagará la Seguridad Social, sino de calcular qué ingresos necesitaremos, cuál será nuestra posible diferencia de renta durante la jubilación y qué estrategia podemos seguir para cubrirla.
Planificar hoy para decidir mejor mañana
La jubilación probablemente será una de las etapas más largas de nuestra vida. Puede prolongarse durante 20, 25 o incluso más años.
Por ello, la pregunta importante no debería ser únicamente:
“¿Cuánto cobraré de pensión?”
Deberíamos añadir otra:
“¿Será suficiente para vivir como quiero?”
Conocer ambas respuestas nos permite tomar decisiones con tiempo y transformar la incertidumbre sobre nuestra jubilación en un plan financiero concreto.
¿Quieres saber cómo puede ser tu jubilación?
Calcula tu futura situación económica con JubilaME.
Conoce una estimación de tus ingresos durante la jubilación, analiza si serán suficientes para mantener el nivel de vida que deseas y descubre qué esfuerzo de ahorro podrías necesitar para alcanzar tus objetivos.
